沃保网

　　市面上的人身保险产品大致可以分为重疾险、医疗险、意外险、寿险四类，其中又包含多项分支。而一些初次接触保险产品的朋友，往往会被这些保险种类搞得头晕目眩！那么，你会买保险吗？该如何搭建完整的保障体系呢？让我们来了解一下。

　　假定有甲、乙两个人，甲经营着一家餐饮店，由于意外导致燃气爆炸，致甲全身高达80%的烧伤，经检查确诊为严重Ⅲ度烧伤，住院治疗近60天，种种治疗费用下来共计50万元左右，通过社保报销了12万元，最后自费近38万元；乙是某上市公司高管，收入不菲，前途坦荡，目前已贷款购买一套房产，月还贷6千余元，家里还有两位老人和两个孩子需要乙供养，相当于家庭重担全部在乙身上。但乙却在一次现场执行中遭遇意外身亡。

　　情况一：如果只购买重疾险

　　假如甲、乙二人都只购买了一份保额30万，且该保险规定身故责任为返还所交保费的重疾险。我们来看看上述两案例的情况：

　　解析1：

　　由于甲在爆炸事故中受到全身高达80%的烧伤，并诊断为严重Ⅲ度烧伤，即可以获得三十万的理赔金。

　　解析2：

　　乙意外去世后，按照条款规定，仅能领取所交保费。除此之外，没有任何补偿。

　　总结

　　重疾险的理赔往往是罹患保险条款中的疾病时才可获得，像乙这种因意外而导致身故离世的，或是患上条款外疾病的情况，切记，这是无法获得任何理赔的！

　　情况二、如果只购买医疗险

　　如果甲、乙都只购买了一份百万医疗险，免赔额度为1万，那么两人会怎样呢？

　　解析1：

　　甲使用医疗费用1万元的免赔额，这样自费剩下的37万元。而这一部分就需要出院后再找保险公司申请理赔或报销。

　　解析2：

　　乙遭遇导致直接身故，没有产生任何医疗费用，因此无法获得任何赔偿。

　　总结

　　所谓医疗险就是指保障医疗费用部分。因此，对于误工费、营养费等等是没有任何保障的。另外，大部分医疗险都需要先自行垫付医疗费用，如果中途因支付不起巨额医疗费，则会有中断或终止治疗的风险。

　　一般情况下，只购买医疗险是没有身故抚恤金的。如遭遇像乙这种意外离世的情况，那么将对于家庭造成多个维度的致命打击，甚至会导致家庭成员的生存状况堪忧。

　　情况三、如果只购买意外险

　　如果甲、乙只购买了一份100万保额的意外险，且每次有100元免赔额，意外医疗保额为5万元。

　　解析1：

　　由于甲是遭遇意外爆炸受伤，其余医疗费用高达38万元，自行垫付后，领取了5万元的意外医疗报销，剩余33万仍需自费。

　　解析2：

　　乙遭遇意外身故，属于意外伤害所致，可获得100万保险金。这笔为数不少的钱可以用于还房贷、供养孩子、赡养老人，给家庭提供经济保障。

　　总结

　　多数情况下，意外险只有在意外伤害所致全残、身故时，才能领取保险金。而现在市面上的大部分意外险产品只提供小额意外医疗保障。也就是说，这个保障十分单一。像甲意外受伤，就无法获得该险种的赔付。

　　情况四、如果只购买寿险

　　假设甲、乙只购买了一份100万保额的定期寿险，那么：

　　解析1：

　　甲遭遇意外受伤，没有身故，不符合寿险的理赔条件，得不到任何保障。

　　解析2：

　　乙遭遇意外事故身故，可以领取100万保险金，可用于保障家庭日常开销及偿还房贷。

　　情况五、如果购买了保险组合

　　假如甲、乙都同时购买了保额30万的重疾险、100万医疗险、100万的意外险、100万的定期寿险。那么，两个家庭的结果又会是怎么样呢？

　　解析1：

　　甲确诊为严重Ⅲ度烧伤，可先领取30万的重疾保险金，不必担心因为负担不起高额的医疗费而被迫中断治疗。同时，由于意外险和医疗险都可报销医疗费用，甲在自行垫付医疗费用后，只需自费仅100元的医疗费，其余的可以从保险中报销。

　　解析2：

　　乙身故后可从意外险领取100万元意外保险金、定期寿险中领取100万寿险赔偿金，共计200万元，保障家庭结构的完整和成员的生存质量。

　　综上所述，一个完整保障体系的搭建，一般都包含四个险种：寿险、重疾险、意外险、医疗险！当然，如果没有发生意外的话，可能看不出购买保险组合有多么重要，但人就是要在安全时刻学会预防风险，才能在关键时刻派上用场，发挥四两拨千斤的重要作用。